Ô Tô Bị Ngập Nước Do Mưa Lũ Có Được Bảo Hiểm Trả Tiền Sửa Xe Không?

Trong lĩnh vực bảo hiểm vật chất ô tô, “ngập nước” được xem là một trong những rủi ro thiên tai có mức độ thiệt hại nghiêm trọng nhất, thường khiến động cơ, hộp số và hệ thống điện tử của xe hư hỏng nặng. 

Theo thống kê của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam (IAV, 2024), mỗi năm có hơn 12.000 xe ô tô bị ảnh hưởng bởi mưa lũ, ngập úng – chiếm gần 20% tổng số vụ bồi thường bảo hiểm xe cơ giới trên toàn quốc.

Tuy nhiên, không phải mọi trường hợp ô tô bị ngập nước đều được công ty bảo hiểm chi trả. Chỉ những xe có bảo hiểm vật chất kèm điều khoản thủy kích và tuân thủ đúng quy trình giám định mới được thanh toán.

Khi xe bị ngập, chủ xe cần báo ngay cho bảo hiểm, giữ nguyên hiện trạng, tuyệt đối không khởi động lại xe để tránh làm hỏng động cơ. Quy trình bồi thường gồm 4 bước: ghi nhận – thông báo – giám định – thanh toán. Việc làm đúng thứ tự giúp hồ sơ được duyệt nhanh và bảo toàn quyền lợi.

Để đảm bảo xe phục hồi toàn diện, nên đưa xe đến gara chuyên xử lý ngập nước có thiết bị chuyên dụng và hỗ trợ bảo hiểm.

Thanh Phong Auto là đơn vị sửa chữa ô tô ngập nước uy tín tại TP.HCM – cung cấp dịch vụ giám định, phục hồi, hỗ trợ bảo hiểm và cứu hộ 24/7, giúp bạn yên tâm khi xe gặp sự cố thiên tai.

Cùng tìm hiểu chi tiết quy trình bồi thường, cách xử lý khi xe bị ngập nước qua bài viết sau đây.

Xe Ô Tô Bị Ngập Nước Có Được Bảo Hiểm Bồi Thường Không?

Không phải mọi hợp đồng bảo hiểm ô tô đều chi trả khi xe bị ngập nước. Chủ xe chỉ được bồi thường nếu có bảo hiểm vật chất kèm điều khoản thủy kích, thiệt hại xảy ra do thiên tai hoặc nguyên nhân bất khả kháng và không tự ý khởi động hay sửa xe trước khi giám định. Ngược lại, nếu vi phạm điều khoản loại trừ hoặc chưa mua gói mở rộng, yêu cầu bồi thường sẽ bị từ chối.

1. Các loại bảo hiểm ô tô liên quan đến ngập nước

Không phải hợp đồng bảo hiểm nào cũng bao gồm thiệt hại do ngập nước. hiện nay có hai loại hình bảo hiểm chính liên quan trực tiếp đến vấn đề này:

Bảo hiểm vật chất xe ô tô:

• Là gói bảo hiểm cơ bản, chi trả khi xe bị thiệt hại do va chạm, cháy nổ, đổ, lật hoặc thiên tai.
• Tuy nhiên, không phải hợp đồng nào cũng bao gồm thủy kích. Chủ xe cần đọc kỹ phần “phạm vi bảo hiểm” để xác định.

Bảo hiểm thủy kích:

• Là điều khoản bổ sung mở rộng cho bảo hiểm vật chất.
• Giúp bồi thường trong trường hợp nước lọt vào động cơ gây cong tay biên, gãy piston hoặc hư hại hệ thống điện tử.
• Mức phí bổ sung thường dao động từ 0,3–0,6% giá trị xe/năm tùy công ty bảo hiểm.

Thanh Phong Auto khuyến cáo, khi mua bảo hiểm, chủ xe nên chủ động hỏi rõ điều khoản “ngập nước – thủy kích” để đảm bảo quyền lợi, tránh hiểu nhầm khi yêu cầu bồi thường.

2. Khi nào được bảo hiểm chi trả?

Bảo hiểm chỉ bồi thường khi thiệt hại xảy ra do sự kiện bất khả kháng (như thiên tai, lũ lụt) hoặc thuộc phạm vi rủi ro được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe đã ký kết.

Chủ xe sẽ được bảo hiểm chi trả nếu rơi vào 4 tình huống sau:

• Ngập do thiên tai, bất khả kháng: Mưa lớn, bão, triều cường, sạt lở khiến xe bị ngập khi đang đỗ hoặc di chuyển trên đường.
• Không cố tình khởi động hoặc di chuyển khi xe ngập: Nhiều vụ hư hỏng nghiêm trọng do thủy kích xảy ra khi tài xế cố gắng nổ máy trong nước sâu. Nếu chủ xe không thực hiện hành động này, bảo hiểm vẫn chấp nhận bồi thường.
• Có hợp đồng bảo hiểm vật chất + điều khoản thủy kích còn hiệu lực: Hồ sơ hợp lệ, phí đóng đúng hạn và xe chưa từng bị từ chối bồi thường trước đó.
• Cung cấp đầy đủ hồ sơ giám định: Bao gồm hình ảnh hiện trường, biên bản của cơ quan chức năng (nếu có), giấy tờ xe và hợp đồng bảo hiểm.

Theo khảo sát nội bộ của Thanh Phong Auto (2024) trên hơn 100 khách hàng được bảo hiểm chi trả sau ngập nước, 82% trường hợp được bồi thường toàn phần khi chứng minh rõ nguyên nhân bất khả kháng và có hợp đồng bổ sung thủy kích.

3. Khi nào không được bảo hiểm chi trả?

Trái lại, nếu chủ xe vi phạm điều khoản loại trừ, công ty bảo hiểm có quyền từ chối thanh toán. 4 trường hợp thường gặp gồm:

• Cố tình khởi động hoặc di chuyển trong vùng ngập: Khi nước lọt vào buồng đốt gây hiện tượng thủy kích, hành động nổ máy bị xem là lỗi chủ quan, không được bồi thường.
• Tự ý sửa chữa trước khi giám định: Việc thay thế hoặc tháo dỡ linh kiện khi chưa có sự đồng ý của công ty bảo hiểm sẽ làm mất giá trị chứng cứ giám định.
• Không tham gia bảo hiểm vật chất hoặc không mua điều khoản thủy kích: Gói bảo hiểm bắt buộc (TNDS) không bao gồm thiệt hại cho xe của chính chủ.
• Bảo hiểm hết hạn hoặc khai báo sai sự thật: Cung cấp thông tin không trung thực về thời điểm, vị trí hoặc nguyên nhân ngập nước có thể khiến yêu cầu bị từ chối.

Nhiều chủ xe bị thiệt hại hàng trăm triệu đồng chỉ vì không đọc kỹ phần “điều khoản loại trừ”. Do đó, việc nắm rõ quy định này là rất quan trọng để tránh mất quyền lợi chính đáng.

Quy Trình Yêu Cầu Bồi Thường Khi Xe Bị Ngập Nước

Khi xe ô tô bị ngập nước, chủ xe cần báo ngay cho công ty bảo hiểm và giữ nguyên hiện trạng để phục vụ giám định. Toàn bộ quy trình bồi thường thường gồm 4 bước chính: ghi nhận thiệt hại – thông báo bảo hiểm – giám định tổn thất – thanh toán bồi thường. 

Việc nắm rõ và thực hiện đúng thứ tự sẽ giúp hồ sơ được duyệt nhanh hơn và tránh rủi ro bị từ chối chi trả.

1. Ghi nhận hiện trạng xe

Ngay khi phát hiện xe bị ngập, việc đầu tiên cần làm là ghi lại toàn bộ hiện trạng để có căn cứ chứng minh tổn thất. Dữ liệu hình ảnh và video đóng vai trò quan trọng trong việc xác thực nguyên nhân thiệt hại. 

Để đảm bảo hồ sơ hợp lệ, chủ xe nên thực hiện 3 bước sau:

• Chụp ảnh toàn cảnh và cận cảnh: Ghi rõ vị trí xe, mức nước, biển số, nội thất, khu vực xung quanh.
• Nếu có thể, quay video trong thời điểm nước dâng hoặc khi xe đang ngập, giúp tăng độ tin cậy cho hồ sơ.
• Không tháo gỡ hoặc lau rửa xe trước khi giám định viên đến, nhằm tránh làm thay đổi hiện trạng thực tế.

2. Liên hệ ngay công ty bảo hiểm

Sau khi đã ghi nhận hiện trạng, bước kế tiếp là thông báo cho công ty bảo hiểm để được hướng dẫn quy trình bồi thường. Việc báo sớm không chỉ giúp doanh nghiệp nhanh chóng cử giám định viên, mà còn chứng minh tinh thần hợp tác, thiện chí của chủ xe. 

Khi liên hệ, cần lưu ý:

• Gọi tổng đài hỗ trợ khẩn cấp hoặc đại lý phụ trách hợp đồng để khai báo vụ việc.
• Cung cấp số hợp đồng, địa điểm, thời gian, tình trạng xe và mô tả ngắn về nguyên nhân ngập.
• Tuyệt đối không khởi động hoặc di chuyển xe, vì hành động này có thể làm hư hại thêm và khiến hồ sơ bị từ chối bồi thường.

3. Giám định và xác định nguyên nhân thiệt hại

Đây là bước quan trọng giúp doanh nghiệp bảo hiểm xác định mức độ tổn thất và phạm vi chi trả. Chủ xe cần phối hợp đầy đủ để quá trình giám định diễn ra minh bạch và chính xác. Cụ thể:

• Doanh nghiệp bảo hiểm cử giám định viên đến hiện trường hoặc gara liên kết để đánh giá tình trạng xe.
• Kết quả giám định là cơ sở xác định xe có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không, đồng thời tính toán mức bồi thường.
• Trong trường hợp cần thiết, giám định viên có thể lập biên bản hiện trường hoặc yêu cầu bổ sung hình ảnh, video chứng minh sự cố.

4. Thanh toán chi phí sửa chữa hoặc bồi thường

Khi kết quả giám định đã hoàn tất và hồ sơ được duyệt, công ty bảo hiểm sẽ thanh toán chi phí theo điều khoản hợp đồng. Tùy vào chính sách của từng doanh nghiệp, việc chi trả có thể thực hiện trực tiếp với gara sửa chữa hoặc chuyển khoản hoàn tiền cho chủ xe.

Để đảm bảo quyền lợi, chủ xe nên:

• Giữ lại toàn bộ hóa đơn, chứng từ, biên bản giám định để phục vụ đối chiếu hoặc khiếu nại (nếu có).
• Đọc kỹ phần “phạm vi bảo hiểm” và “điều khoản bổ sung” để tránh bỏ sót quyền lợi được chi trả.
• Nếu có thắc mắc về mức bồi thường, nên liên hệ bộ phận bồi thường hoặc chuyên viên phụ trách hợp đồng để được giải đáp rõ ràng.

Dữ liệu từ Hiệp hội các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam (2025) ghi nhận, hơn 80% trường hợp bồi thường xe ngập nước được chi trả trong vòng 15 ngày nếu hồ sơ hợp lệ và có xác nhận giám định rõ ràng.

Lưu Ý Gì Đối Với Trường Hợp Xe Đã Bị Ngập Nước?

Khi ô tô bị ngập nước, chủ xe cần tuyệt đối không khởi động lại, kiểm tra kỹ hệ thống điện – động cơ, làm sạch và khử mùi nội thất. Đồng thời, đưa xe đến gara uy tín có thiết bị chuyên dụng để giám định và phục hồi toàn diện, tránh hư hỏng nặng hoặc mất quyền bảo hiểm.

1. Tuyệt đối không khởi động lại xe

Khi xe bị ngập, phản xạ đầu tiên của nhiều người là cố khởi động để di chuyển khỏi vùng ngập. Tuy nhiên, đây lại là sai lầm nghiêm trọng nhất, bởi nếu nước đã lọt vào buồng đốt, hành động này có thể khiến động cơ “chết” hoàn toàn. 

Hãy ghi nhớ 4 điều sau:

• Không khởi động lại xe khi nghi ngờ nước đã vào máy. Nước không thể nén được như khí, khiến piston bó cứng, tay biên cong, nứt vỡ động cơ – hiện tượng gọi là thủy kích.
• Nếu xe đang nổ máy khi ngập, lập tức ngắt khóa điện và tắt máy ngay để tránh nước tiếp tục hút vào hệ thống nạp.
• Gọi cứu hộ chuyên dụng để đưa xe đến gara có thiết bị kiểm tra chuyên sâu thay vì tự xử lý.
• Việc cố nổ lại động cơ có thể khiến chi phí sửa chữa tăng gấp 3–5 lần so với xử lý kịp thời.

2. Kiểm tra chi tiết hệ thống điện – động cơ

Ngay cả khi xe khô bên ngoài, nước vẫn có thể xâm nhập vào hệ thống điện tử hoặc hộp số. Thanh Phong Auto khuyến cáo nên kiểm tra toàn diện:

• Tháo và sấy khô lọc gió, bugi, cảm biến khí nạp.
• Kiểm tra túi khí, đèn pha, camera, dây điện.
• Nếu dầu máy chuyển màu đục, chứng tỏ nước đã vào động cơ → phải xả bỏ, thay mới toàn bộ dầu và lọc.

3. Làm sạch và khử mùi nội thất

Xe bị ngập dễ phát sinh mùi ẩm, nấm mốc và vi khuẩn gây dị ứng. 3 bước cần thực hiện gồm:

• Tháo ghế, thảm sàn, sấy khô và khử khuẩn.
• Dùng máy hút ẩm, dung dịch khử khuẩn chuyên dụng.
• Sấy toàn bộ khoang cabin trong 6–8 giờ bằng buồng sấy tiêu chuẩn.

Theo Viện Khoa học Công nghệ Giao thông Vận tải (2023), nếu không làm khô hoàn toàn trong 48 giờ, tỷ lệ mốc nội thất tăng đến 90%, ảnh hưởng hệ thống điện.

4. Đưa xe đến gara chuyên kiểm tra xe ngập nước

Khi xe bị ngập sâu, việc tự xử lý tại nhà có thể khiến tình trạng hư hỏng trở nên nghiêm trọng hơn, đặc biệt là với các dòng xe hiện đại có hệ thống điện tử phức tạp. Vì vậy, chủ xe nên sớm đưa phương tiện đến các gara uy tín, có đầy đủ thiết bị và chuyên môn kỹ thuật để kiểm tra toàn diện.

Tại những trung tâm sửa chữa đạt chuẩn sẽ có 4 ưu điểm sau:

• Chuẩn đoán lỗi bằng thiết bị OBD-II: Giúp phát hiện sớm các lỗi điện tử ẩn trong hộp điều khiển, cảm biến, túi khí.
• Buồng sấy nội thất khép kín: Đảm bảo làm khô toàn bộ khoang xe, ngăn ẩm mốc và hư hỏng vật liệu da, nỉ.
• Máy hút ẩm công nghiệp và thiết bị đo điện chuyên dụng: Dùng để kiểm tra độ ẩm trong dây dẫn, bo mạch, tránh rò rỉ hoặc chập mạch.
• Đội ngũ kỹ thuật viên có kinh nghiệm: Được đào tạo bài bản, có khả năng giám định chính xác mức độ hư hại và đề xuất hướng phục hồi phù hợp.

Địa Chỉ Kiểm Tra, Sửa Chữa Xe Bị Ngập Nước Uy Tín Tại TP.HCM

Thanh Phong Auto là gara sửa chữa xe ngập nước uy tín tại TP.HCM, sở hữu đội ngũ kỹ thuật viên nhiều năm kinh nghiệm, trang thiết bị hiện đại và quy trình xử lý khép kín theo tiêu chuẩn Nhật Bản. Chúng tôi cam kết dịch vụ minh bạch, hỗ trợ bảo hiểm – cứu hộ 24/7 và bảo hành đầy đủ sau sửa chữa.

1. Vì sao nên chọn thanh phong auto khi xe bị ngập nước?

Với kinh nghiệm thực tế xử lý hàng trăm trường hợp xe ngập nước mỗi năm, Thanh Phong Auto được đánh giá là một trong những gara uy tín hàng đầu TP.HCM bởi 7 lý do sau:

• Đội ngũ kỹ thuật viên: Nhiều năm kinh nghiệm, thường xuyên được đào tạo theo tiêu chuẩn kỹ thuật Nhật Bản.
• Trang thiết bị: Máy chuẩn đoán lỗi động cơ, hệ thống sấy nội thất tiêu chuẩn, dụng cụ đo điện chuyên dụng.
• Dịch vụ khách hàng: Kiểm tra miễn phí, báo giá trước khi sửa, cam kết minh bạch chi phí.
• Hỗ trợ bảo hiểm: Phối hợp làm việc với hầu hết các công ty bảo hiểm lớn (Bảo Việt, PVI, Liberty…) giúp khách hàng nhận bồi thường nhanh chóng.
• Dịch vụ minh bạch – uy tín – đúng giá.
• Có chính sách bảo hành sau sửa chữa.
• Hỗ trợ cứu hộ 24/7 tại TP.HCM và khu vực lân cận.

2. Quy trình xử lý xe ngập nước tại Thanh Phong Auto

Để đảm bảo xe được phục hồi toàn diện và hoạt động ổn định sau khi ngập nước, Thanh Phong Auto áp dụng quy trình xử lý khép kín, tuân thủ tiêu chuẩn kỹ thuật nghiêm ngặt theo 4 giai đoạn sau:

1. Tiếp nhận và đánh giá: Xác định mức độ hư hại, phân loại khu vực bị ảnh hưởng (động cơ, điện, nội thất)
2. Làm khô và kiểm tra: Tháo lọc gió, dầu nhớt, hộp số; sấy nội thất bằng buồng sấy khép kín.
3. Thay thế – chạy thử: Sau khi xử lý, xe được chạy thử kiểm tra ổn định trước khi bàn giao.
4. Bàn giao – bảo hành: Thanh Phong Auto cung cấp báo cáo kỹ thuật chi tiết, bảo hành sửa chữa theo hạng mục.

Theo khảo sát của Khách hàng Thanh Phong Auto 2024, 97% khách hàng hài lòng với tốc độ xử lý và chất lượng dịch vụ sau khi sửa xe ngập nước.

Những Câu Hỏi Thường Gặp Về Xe Bị Ngập Nước

1. Xe bị ngập nước bao lâu thì cần xử lý ngay để tránh hư hỏng nặng?

Thời gian vàng là trong vòng 24 giờ đầu. Nếu để quá 48 giờ, tỷ lệ ăn mòn hệ thống điện – động cơ có thể tăng từ 30% lên 80%, chi phí sửa chữa tăng gấp 2–4 lần.

2. Dấu hiệu nào nhận biết xe đã bị thủy kích?

Xe bị thủy kích thường không khởi động được, chỉ phát tiếng “khực” rồi tắt. Bugi có nước, dầu nhớt đổi màu cà phê sữa hoặc nổi bọt trắng, và trục khuỷu quay nặng, không trơn tru – đều là dấu hiệu nước đã lọt vào xi-lanh khiến piston hoặc tay biên bị bó cong.

3. Xe điện hoặc hybrid bị ngập có nguy hiểm hơn xe xăng không?

Có. Xe điện/hybrid chứa pin áp cao 300–700V, khi ngập có thể nguy cơ chập điện hoặc cháy nổ nếu xử lý sai cách. Cần gara có thiết bị cô lập mạch pin và đo điện áp rò đạt chuẩn EV Safety.

4. Có nên mua lại xe từng bị ngập nước không?

Không khuyến khích. Dù phục hồi, các xe từng ngập có tỷ lệ lỗi điện tử tăng 20–40% sau 6 tháng và giá trị bán lại thấp hơn 30–50% so với xe nguyên bản.

Vì vậy, trước khi quyết định mua, người dùng nên tìm hiểu cách kiểm tra nhanh ô tô đã bị ngập nước khi mua xe cũ để tránh rủi ro tiềm ẩn và đảm bảo giá trị sử dụng lâu dài.

5. Khi nào cần thay mới dầu máy sau khi xe bị ngập?

Ngay khi phát hiện dầu có màu đục hoặc sữa, phải xả toàn bộ dầu cũ và thay mới cùng lọc dầu, lọc gió, lọc xăng. Thông thường, gara sẽ thay 2 lần đầu liên tiếp để đảm bảo sạch hoàn toàn.

6. Làm sao phân biệt nước vào nội thất hay đã xâm nhập hệ thống điện?

Nếu đèn táp-lô sáng bất thường, điều hòa không hoạt động, hoặc cảm biến báo lỗi hàng loạt, chứng tỏ nước đã vào hệ thống điện tử. Nội thất chỉ ngập cơ học thường chỉ gây ẩm mốc, mùi hôi, không hiển thị lỗi điện.

7. Sau khi sửa xe ngập nước có cần căn chỉnh lại hệ thống phanh và treo không?

Có. Sau khi sửa xe ngập nước, cần căn chỉnh và kiểm tra toàn bộ hệ thống phanh cùng hệ thống treo, vì độ ẩm cao có thể gây oxy hóa má phanh, bạc đạn, rotuyn, làm giảm hiệu suất phanh và mất cân bằng lái. Nên đo lại áp suất phanh, góc lái, độ chụm bánh xe, đặc biệt nếu xe từng ngập sâu trên 30 cm.

8. Sau khi phục hồi, nên bảo dưỡng xe ngập nước theo chu kỳ nào?

Trong 3 tháng đầu, nên tái kiểm tra 2 lần:

• Lần 1: Sau 1.000 km – kiểm tra dầu, lọc, điện trở.

   

• Lần 2: Sau 5.000 km – vệ sinh hệ thống nạp và phanh.

Sau đó duy trì bảo dưỡng định kỳ 6 tháng/lần để đảm bảo độ ổn định.

Nếu xe bạn không may bị ngập nước, hãy liên hệ Thanh Phong Auto để được kiểm tra, phục hồi toàn diện và hỗ trợ bảo hiểm nhanh chóng, đảm bảo xe vận hành an toàn và bền bỉ như mới.